2008年，复杂多变的国际国内宏观经济金融形势，不断蔓延的金融危机以及突如其来的特大自然灾害等，给金融行业带来了前所未有的困难和挑战。面临这种严峻形势，中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)积极稳妥应对，持续推进经营转型，加快业务创新，优化收益结构，严格成本控制，有效降低了全球金融危机及中国经济增长放缓对经营管理带来的负面影响，实现了良好的盈利增长，显著提升了公司治理水平。
［业务概况］ 截至2008年末，工商银行拥有385609名员工，16386家境内外机构，为1.9亿个人客户与310万公司客户提供广泛而优质的金融产品和服务。 工商银行坚持用科学发展理念获取新的成长动力，着力通过改善经营结构、加强内部管理、推进创新发展，在严峻复杂的经营环境下保持了健康发展的良好势头，实现了较高的盈利增长。截至年末，工商银行总资产达97576.54亿元，比上年末增长12.4%；总负债91505.16亿元，增长12.4%。截至2008年末，总市值1739.18亿美元，居全球上市银行之首。全年实现税后利润1111.51亿元，较上年增长35.6%，成为全球最盈利的银行。当年营业收入较上年增加542.02亿元，增长21.2%，其中非利息收入增加156.30亿元，增长50.3%；每股收益0.33元，增长37.5%。自2003年引入国际审计以来，税后利润年复合增长率达37.6%；成本收入比为29.54%，继续保持合理水平。 工商银行积极推进国际化、综合化经营发展战略，2008年顺利完成收购南非标准银行20%股权和诚兴银行79.9333%股权的交割工作，以及购买工银亚洲普通股和认股权证的交割及行权工作；悉尼分行、纽约分行、工银中东和多哈分行相继成立；在香港注册成立“工银国际控股有限公司”，获得香港证监会颁发的投行业务牌照，成为工行境外独资的投资银行平台。截至2008年末，工商银行已在境外15个国家和地区设有21家营业性机构，分支机构134家，与122个国家和地区的1358家境外银行建立了代理行关系，境外网络已具规模。
［公司金融业务］ 2008年工商银行继续巩固中国第一信贷银行的地位。截至年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额均列同业首位，市场份额分别为12.7%和15.3%。其中境内公司类贷款余额32321.02亿元，增长10.9%；境内公司存款余额39389.67亿元，增长15.8%，荣获《环球金融》杂志2008“中国最佳公司贷款银行”称号。 工商银行积极推进“绿色信贷”建设，加强融资产品创新，完善金融产品联动营销机制，为中小企业提供综合化金融服务。2008年末，境内有融资余额的小企业客户36267户，发放贷款3572.29亿元。荣获中国银监会“全国小企业金融服务先进单位”称号。 以大型高端企业客户资金管理和中小企业客户结算服务为重点，完善现金管理与支付结算产品线。2008年末，对公结算账户376万户，比上年末增加55万户。全年对公人民币结算业务量520万亿元，增长30.0%，继续保持市场领先地位。2008年末，工商银行现金管理客户118751户，比上年末增加60188户，增长102.8%。先后被《财资》、《金融亚洲》杂志评为“中国最佳现金管理银行”，被《亚洲货币》杂志评为“中国最佳人民币现金管理银行”。 与国内42家保险公司开展代理合作，银保代理业务规模继续扩大；第三方存管业务合作券商达101家；推广集中式银期转账业务，与126家期货公司签订集中式银期转账业务合作协议，正式投产110家；国内代理行增至85家；积极营销各类预算单位公务卡业务，发卡总量接近60万张；推出“网上银税服务平台”系统，为纳税人构建一站式服务平台。 工商银行投资银行业务快速发展。把握行业并购重组热点，为国内钢铁龙头企业进行产业整合提供顾问服务；支持区域经济发展和金融创新，担任地方政府产业投资基金财务顾问；推出股权私募主理银行业务，拓展股权融资业务领域。债券承销业务保持快速发展势头，2008年，承销短期融资券896亿元、中期票据634亿元、金融债券116亿元，承销量均居同业第一。投资银行业务收入80.28亿元，比上年增长78.2%。 为客户提供覆盖国际、国内贸易融资全过程的金融服务，2008年境内分行贸易融资累计发放3623亿元，增长62.0%；国际结算单证业务集约化经营取得新进展，完成25家境内分行及2家境外分行的国际结算单证业务集中工作，全年累计办理国际结算业务7566亿美元，同比增长27.5%。 2008年，在全球金融危机蔓延、国内股指震荡下跌等不利市场环境下，工商银行资产托管业务稳中有升。拓宽与优秀基金公司合作范围，成为国内首家托管证券投资基金突破100只的银行。企业年金基金托管的行业领先优势明显，保险资产托管客户稳步增加，QFII客户数、QDII组合数快速增加，全球托管业务领跑同业。开办了国内首笔基金公司特定客户资产托管业务。2008年末，托管资产总净值11438亿元。被《财资》、《全球托管人》、《环球金融》和《证券时报》等多家国内外财经媒体评为“中国最佳托管银行”。
发挥业务资格齐备、服务网络健全的优势，推动企业年金受托管理、账户管理、基金托管等各项业务协调发展。2008年末，工商银行共为15534家企业提供年金服务，受托管理年金基金40亿元；管理年金个人账户505万个，托管年金基金540亿元。 贵金属业务快速发展。2008年，贵金属代理、自营业务交易量1063吨，比上年增长2.7倍。其中，“如意金”销售量18吨，增长3.9倍；账户金交易量796吨，增长3.4倍。代理上海黄金交易所清算量1455亿元，继续保持同业领先。 紧密结合资本市场形势，对公理财业务实现跨越式发展。推出无固定期限和28天滚动型超短期理财产品及票据投资型理财产品等，满足客户不同收益、风险、流动性搭配需求。2008年，累计销售本外币对公理财产品7873亿元，比上年增长5.8倍。
［个人金融业务］ 工商银行坚持以客户为中心、以市场为导向，加快业务创新，改进客户服务，着力打造中国“第一零售银行”。 注重储蓄存款对个人金融业务发展的基础性作用，增加代发工资客户，加强理财产品与储蓄存款协同发展，储蓄存款快速增长，2008年末境内储蓄存款余额40102.48亿元，增长23.6%。 2008年，工商银行加大居民普通自住房购买支持力度，加强与大型优质房地产中介机构合作，推动个人住房贷款业务。截至年末，境内个人贷款余额8293.42亿元，增长10.3%。 随着个人理财产品市场加速发展，工商银行在保有投资于票据、债券、信托贷款等工具的低风险、收益稳定型理财产品的同时，加大产品创新力度，适时推出“灵通快线”超短期理财产品，为中高端客户提供“理财金账户”、“工银财富”和“私人银行”专属理财产品。全年个人银行类理财产品销售额首次突破万亿元大关，达13424亿元，比上年增长7.7倍。基金代销额、基金存量、客户数量等多项指标、国债销售额均稳居同业第一。2008年，境内销售各类个人理财产品19373亿元，增长73.2%。 理财金账户是工商银行定位中高端客户的个人金融品牌。2008年，工商银行继续推进理财金账户的客户服务升级，推出15款预期收益率较高的理财金账户专属理财产品。推出贵宾版个人网上银行和电话银行贵宾专线。拥有金融理财师（AFP）7275人，国际金融理财师（CFP）1086人，保持国内同业领先。2008年末，理财金账户客户为455万户，同比增长50.7%。 2008年3月，工商银行私人银行部正式成立，为个人金融资产在800万元人民币以上的高净值客户，提供以资产管理为核心、顾问咨询服务为重点的差异化服务，开发了财务管理服务、资产管理服务、顾问咨询服务、私人增值服务、海外金融服务等五大系列服务内容。先后在北京、上海、广州、深圳建立分部，凭借高素质的服务团队、领先的产品体系及顶级的服务渠道持续快速发展。
［银行卡业务］ 工商银行以建设支付便利、服务优质、安全高效的服务环境为目标，完善银行卡受理环境和支付体系建设，银行卡发卡量及业务收入保持较快增长。2008年末，银行卡发卡量2.4亿张，增加2820万张。全年实现银行卡业务收入71.99亿元，增长34.0%；其中信用卡发卡量3905万张，增长67.0%；实现年消费额2551亿元，增长57.6%，发卡量及消费额继续保持同业领先地位。推出多种主题卡、功能卡、联名卡，形成双币贷记卡、人民币贷记卡、准贷记卡等层次清晰的产品线；设立76家VIP客户服务中心，拓展特约和特惠商户圈，获VISA国际组织“信用卡技术领先奖”及万事达卡国际组织“最佳产品创新奖”。 发挥牡丹灵通卡“综合交易账户”作用，与代发工资、结算汇款、理财产品、网上银行等金融产品联合销售，推出多款联名灵通卡，开展形式多样的刷卡消费促销活动。2008年末，借记卡发卡量1.99亿张，实现年消费额5413亿元。
［资金业务］ 2008年工商银行积极研究分析市场变化及经济走势，准确把握宏观调控基调，审慎评估并寻求资金业务收益风险的恰当配置，在流动性趋紧时期合理控制融资成本，实现资金流动性与效益性的统一，短期支付安全与长期持续发展的协调。2008年，境内分行累计人民币融入融出量76183亿元，增长25.0%。全年外币货币市场交易量12104亿美元，增长39.4%。 人民币债券交易业务快速发展，收益大幅提高。全年银行间市场完成交易量2.43万亿元，增长16.8%。扩展柜台记账式国债交易品种，报价品种增加至43只。实现人民币利率衍生产品交易电子化系统管理，完成人民币利率互换交易量333亿元。全年完成外币债券交易量517亿美元。 结合不同时期债券市场收益率曲线特点，及时调整投资重点，增持中长期债券，延长组合久期，合理搭配国债、金融债及央行票据比例，扩大企业债、短期融资券、中期票据等信用债规模，提高投资组合收益率。2008年末，人民币银行账户债券投资余额28867.05亿元。针对美国次级房贷危机加剧、信用市场持续恶化的状况，工商银行大幅减持外币抵押债券，降低投资组合信用风险。增加非美元外币债券投资规模，推进投资币种多元化。 提高代客资金交易产品定价和服务能力，稳步推进代客资金业务、代客人民币利率掉期业务发展。完成代客结售汇及外汇买卖量3717亿美元，代客结构性衍生产品交易量122亿美元。 积极开展资产证券化业务，成功发行工元2008年第一期信贷资产证券化产品80亿元，创国内单支资产支持证券发行规模之最。截至2008年末，工商银行作为发起人共完成两期信贷资产证券化项目，资产支持证券余额83亿元。基础资产未出现逾期、违约情况，所有贷款均为正常类贷款。
［实体分销渠道］ 2008年，工商银行以财富管理中心、贵宾理财中心、理财网点和金融便利店为主体的分层分类网点功能服务体系基本形成，网点经营转型不断深入。在保持总量基本稳定的前提下，对省会城市、重点大中城市及经济发达县域予以适度网点资源倾斜，在重点城市实施网点布局优化和战略转型，不断优化机构网络布局，加速网点升级改造。年内完成100家财富管理中心和2,000家左右贵宾理财中心建设，增强网点客户服务能力、市场竞争力和盈利能力。完成西藏分行和私人银行部机构申设工作，完善全国机构网络服务体系。
［电子银行业务］ 电子银行业务保持国内同业领先地位。2008年电子银行交易额145.29万亿元，比上年增长41.2%。电子银行业务笔数占全行业务笔数43.1%，提高5.9个百分点。推出二代U盾、电话银行口令卡等产品，提高电子银行客户安全保障系数；推出手机银行（WAP）、贵宾版个人网上银行等新产品，优化多项原有产品功能，满足差异化个性化服务需求。 年末企业网上银行客户144万户，个人网上银行客户5672万户。企业网上银行实现交易额110.50万亿元，增长28.9%；个人网上银行实现交易额9.77万亿元，增长135.4%。获《环球金融》杂志“亚洲最佳个人网上银行”、“中国最佳个人网上银行”、“中国最佳企业网上银行”等奖项。 推出电话银行预约、电话银行个性化菜单定制等服务项目，开通电话银行贵宾服务专线4006695588，完成山西、河北等六家分行人工服务集中，推动电话银行一体化进程。在第五届亚太最佳呼叫中心评选中，获“亚太最佳呼叫中心”、“中国最佳呼叫中心”、“中国最佳呼叫中心管理人”三项大奖。 新推出通过WAP方式接入手机银行业务，降低手机银行客户门槛，提高手机银行（WAP）安全性。手机银行（WAP）市场知名度不断提高，客户数量快速增加至55万户。 持续加大自助设备投入，优化自动柜员机功能，简化操作流程，提高交易效率和便捷度，分流柜面业务。2008年末，拥有自助银行7085家，增长44.9%；自动柜员机28656台，增长22.4%。自动柜员机交易额15557亿元，增长45.4%。
［科技先进］ 加快实施信息科技发展规划，确保全行信息系统安全平稳运行。入选2008年度“中国企业信息化500强”并位列首位，被英国《银行家》杂志评为“最佳业务连续性管理奖”。 全年共研发新项目420个，优化原有项目488个。获得国家知识产权局专利授权9项，拥有的专利数量达到72项，同业占比55%。投产银银通平台等新产品，优化基金平台、理财平台等现有产品，优化和推广境外机构综合业务处理系统（FOVA）功能；投产市场风险管理系统（一期），完善非零售信用风险内部评级法系统，完成零售信用风险内部评级法系统个人贷款部分的开发，构建数据仓库基础数据平台。 圆满完成奥运安全保障工作，实现奥运期间“生产运行零事故”的目标；应急灾备体系进一步完善，经受住了地震、雪灾等自然灾害的考验，各项业务服务未受影响。信息系统保持安全平稳运行态势，为全行经营发展创造了良好的技术环境。
［管理规范］ 公司治理不断改进。围绕建设最盈利、最优秀和最受尊重的国际一流金融企业的目标，完善公司治理结构，强化制度建设，提高信息披露质量，深化投资者关系管理，加快经营模式和增长方式的转型，取得明显成效。 风险管理水平明显提升。工商银行密切关注国际金融危机的演变发展及对全行各项业务的影响，采取了有效的风险防范措施，初步经受住了严峻风险的考验。通过借鉴国际经验和自主创新，信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险管理得到全面加强。资本管理也取得新进展，资本配置更加规范和注重效益，资本充足率与核心资本充足率在业务快速发展中仍保持在13.06%和10.75%的较高水平。 2008年，工商银行实施全面的资本管理，制定资本管理制度及配套的经济资本管理办法和资本充足率管理办法，投产资本管理系统（CAPV1.0），实现经济资本自动计算和报表展现功能。工商银行自2005年开始应用经济资本管理工具，包括计量、配置和评价三个主要环节，经济资本指标包括经济资本占用（EC）、经济资本回报率（RAROC）、经济增加值（EVA）等三类指标，应用领域包括信贷资源配置、经营计划、费用分配、绩效考核、限额管理、产品定价等；2008年经济资本应用力度进一步增强：（1）绩效考核方面，将RAROC纳入分行绩效考核体系；（2）利率定价方面，依据本行经济资本计量标准，制定人民币贷款利率定价指导标准；（3）风险管理方面，将经济资本数据用于全行风险管理评价；通过加大经济资本管理力度，各分行普遍增强了资本回报意识，在规模增长的同时控制风险总量的扩张，在承担风险的同时要求足额收益，持续稳定地实现股东回报最大化。 与高盛集团、美国运通和安联集团保持密切合作，在公司治理、风险管理、员工培训与资金交易、银行卡等各项业务领域取得显著成效。
［社会责任］ 工商银行良好的社会表现赢得了国内外各界的广泛认可。先后获得“人民社会责任奖”、“最佳企业公民”、“中国企业社会责任榜：杰出企业奖”、“最具社会责任十佳上市公司”等奖项，荣居2008年“中国50家最受尊敬上市公司”榜首和“国有上市企业社会责任榜”百强第三名。 工商银行积极支持国家区域发展政策，积极贯彻执行国家产业发展政策，积极支持“三农”建设和中小企业发展。加快绿色信贷制度建设，加大绿色产品供给力度，2008年末，由国家环保部门认定的环保合格以及环境友好企业数量约占境内分行法人客户数量的99.87%，贷款余额约占境内分行法人客户贷款余额的99.92%。 2008年，在南方雨雪冰冻灾害和汶川地震等特大自然灾害面前，工商银行以实际行动诠释了“您身边的银行，可信赖的银行”的承诺，荣获中国红十字总会颁发的“中国红十字勋章”。5月汶川特大地震发生后，工商银行累计发放抗震救灾及灾后恢复生产相关贷款288亿元；捐款14191万元（其中境内外员工捐款8869万元），捐助物资价值约50万元；通过组织“流动银行”，搭建“帐篷银行”、“板房银行”，开辟免费捐款“绿色通道”等多种方式参与救灾，成为抗震救灾中捐款最多的金融机构、灾区最早开门营业和发放抗震救灾贷款最多的银行机构。 积极开展扶贫工作，捐赠500余万元用于四川、贵州等地扶贫救助项目，被中国扶贫基金会授予“2008中国民生行动先锋”称号，被国务院扶贫办评为“中央国家机关等单位定点扶贫先进单位”；继续向北京大学捐赠100万元教育基金；在奥运期间实现“生产运行零事故”和“奥运服务零投诉”，为奥运会的成功举办做出了积极贡献；坚持回馈社会的理念，不定期组织员工走进社区，开展一系列以“中国工商银行青年爱心行动”统一命名的青年志愿者活动。
［国际荣誉］ 工商银行的良好经营表现赢得了国内外各界的广泛认可，2008年《环球金融》、《银行家》、《亚洲银行家》、《财资》、香港上市公司商会等知名媒体及中介机构将“亚洲最佳银行”、“中国最佳银行”、“香港公司管治卓越奖”等131个奖项颁给了工商银行。国际专业评级机构给予工商银行较高评价，其中穆迪公司将工商银行长期信用等级评为“A1”，标准普尔公司评为“A-”。